DSR 계산기 사용법! 대출 전 꼭 확인해야 할 핵심 포인트

DSR 계산기란 무엇이며, 어떻게 활용하는지 초보자도 쉽게 이해할 수 있도록 설명하겠습니다.

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1. DSR이란 무엇인가요?

DSR은 총부채원리금상환비율 (Debt Service Ratio)의 줄임말로, 개인이 가진 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 연 소득에서 차지하는 비율을 의미합니다.

 

예를 들어, 연봉이 5천만 원인 사람이 1년에 원리금으로 2천만 원을 갚고 있다면, 그의 DSR은 40%입니다.

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2. DSR이 중요한 이유

• 대출 한도 결정 기준: 주택담보대출, 신용대출 한도를 제한
• 금융기관 심사 필수 항목: 대출 승인 여부 판단에 사용
• 과도한 대출 방지: 가계부채 안정화 목적

특히 2023년부터는 DSR 규제가 더욱 강화되어, 모든 금융권 대출에 DSR 적용이 확대되었습니다.

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3. DSR 계산법

DSR 공식은 다음과 같습니다.

DSR = (연간 원리금 상환액 ÷ 연간 소득) × 100

연간 원리금 상환액에는 주택담보대출, 신용대출, 학자금대출, 마이너스 통장 등 모든 대출의 이자 + 원금이 포함됩니다.

[ 예시 ]
연봉 6,000만 원인 사람이 연간 2,400만 원을 상환하면,
DSR = (2,400 / 6,000) × 100 = 40%

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4. DSR 계산기 활용법

복잡한 계산 없이 간단한 수치 입력만으로 DSR을 자동 계산해주는 사이트들이 있습니다.

• 토스 공식 계산기
• 부동산 계산기
• 이지론 계산기

이 계산기들은 소득, 대출금, 이자율, 상환기간 등을 입력하면 자동으로 연간 상환액과 DSR 비율을 알려줍니다.

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5. DSR 규제 기준 및 구간별 제한

금융당국은 DSR을 기준으로 대출 한도를 규제하고 있으며, 주로 다음과 같이 구분됩니다.

• DSR 40% 이하: 일반적인 대출 한도 기준
• DSR 30% 이하: 투기과열지구 내 6억 이상 주택 구매 시
• DSR 20% 이하: 다주택자나 고위험군 대상

따라서 DSR 수치가 높으면 대출 한도가 크게 줄어들 수 있습니다.

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6. 주담대 및 신용대출에 미치는 영향

DSR이 본격 적용되면 모든 금융권 대출 심사 시 반영됩니다.

• 주택담보대출: 고가주택이나 2주택자는 더 낮은 한도 적용
• 신용대출: 기존 대출이 많다면 추가 대출 거의 불가
• 마이너스 통장: 한도만 있어도 전액 포함되어 DSR 증가

결국 대출 총량을 줄이거나, 이자율을 낮추는 전략이 필요합니다.

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7. 실제 적용 사례

[사례 1] 연소득 5천만 원, 대출 원리금 연 2500만 원 → DSR 50%

→ 규제 기준인 40% 초과로 신규 대출 제한

[사례 2] 연소득 6000만 원, 주담대 1건(1500만 원 상환), 신용대출 없음 → DSR 약 25%

→ 추가 대출 여지 있음

이처럼 같은 조건이라도 기존 대출 유무에 따라 대출 가능 여부가 갈릴 수 있습니다.

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8. Q&A

Q1. DSR과 DTI는 어떻게 다른가요?

DTI는 이자 상환만 고려하지만, DSR은 원금 + 이자 모두 포함되어 보다 엄격한 기준입니다.

 

Q2. DSR 40% 넘으면 대출 못 받나요?

일반적으로는 어렵지만, 전세대출, 정책서민대출, 보증상품 등 일부 예외가 존재합니다.

 

Q3. 마이너스 통장도 DSR에 포함되나요?

네. 한도 전체가 대출로 간주되어 DSR 수치에 큰 영향을 미칩니다.

 

Q4. 대출 갈아타기(대환) 시에도 DSR 영향 있나요?

있습니다. 특히 대환대출도 원리금 총액이 동일하면 DSR 수치는 유지됩니다.

 

Q5. 소득이 불규칙해도 DSR 산정 가능한가요?

프리랜서, 자영업자도 국세청 신고 소득 기준으로 DSR 산정이 가능합니다.

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마치며

DSR은 이제 모든 대출의 기준이 되었습니다. 내 대출 계획이 거절당하지 않으려면, 미리 계산해보고 전략을 짜는 것이 필수입니다. DSR 계산기를 적극 활용해 현명한 대출 설계 하시길 바랍니다.

 

오늘도 감사합니다. 😀